Frågorna du måste ställa om tjänstepensionen
Oseriösa bolag, snåriga villkor och höga avgifter. Att sitta med företagets tjänstepensionsupphandling är en tung uppgift. ”Du blir lurad i kulisserna”, varnar Helena Palmgren. Här är frågorna som räddar dig undan pensionsfällorna.
På en marknad där kunderna inte alltid vet vad som är dyrt eller billigt och lätt kan tro att de köper en sak för att sedan upptäcka att de fått en annan – ja där finns rimligen risken att något kan gå snett. Att någon kan bli lurad och besviken. Det är i den verkligheten svenska företag ger sig ut för att köpa tjänstepensionslösningar till sina anställda.
”Om företaget har kollektivavtal är det mesta redan omhändertaget. Men om man saknar kollektivavtal eller vill erbjuda något utöver det gäller det att vara på sin vakt. För säljare och förmedlare är det en guldgruva att få komma in på ett företag. De kan tjäna mycket pengar på att få tillgång till de anställda, och många arbetsgivare är naiva”, menar Staffan Ström pensionsekonom hos Alecta, som förvaltar kollektivavtalade tjänstepensioner.
Pensionsavsättningarna är ofta den andra eller tredje största kostnaden för ett företag, enligt Staffan Ström. Ändå ges den upphandlingen ofta mindre tid och analys än andra stora inköp, menar Helena Palmgren, vd på pensions- och försäkringsbolaget Brummer Life.
Branschen har jobbat hårt för att göra sig ogenomtränglig. Det här är inte en marknad för kunderna. Märkligt att det kan se ut så här. Du kan bli lurad i kulisserna – den på andra sidan bordet har en egen agenda.
Pensionsavsättningarna är ofta den andra eller tredje största kostnaden för ett företag, enligt Staffan Ström. Ändå ges den upphandlingen ofta mindre tid och analys än andra stora inköp, menar Helena Palmgren. Trots de många fallgroparna. ”Branschen har jobbat hårt för att göra sig ogenomtränglig. Det här är inte en marknad för kunderna. Märkligt att det kan se ut så här. Du kan bli lurad i kulisserna – den på andra sidan bordet har en egen agenda”, varnar Helena Palmgren.
När media sätter ljuset på en viss detalj i pensionssystemet, som höga försäkringsavgifter, så flyttar pensionsaktörerna sina intäkter någon annanstans, nu ofta in i egna finansiella produkter och fond-i-fonder med dubbla avgiftsled.
Helena Palmgren menar att provisioner och kickbacks är stora bovar och att problemen skulle minska med fler oberoende rådgivare.
Men vem är då oberoende när det handlar om tjänstepension?
”Den definitionen håller på att mejslas fram i lagstiftningen. Om du frågar mig så är det någon som aldrig får betalt från en tredje part. Som inte har kopplingar till vare sig försäkringsbolag eller fondbolag”, säger Helena Palmgren.
Ambitionerna är ofta höga och man vill verkligen väl. Man upphandlar för att få valfrihet, flexibilitet och fonder med låga avgifter och det man tror är oberoende rådgivning. Men när vi går in och ser vad de anställda faktiskt har nyttjat i ett tidigare upphandlat erbjudande, så har alla ofta ”valt” samma 3-5 fonder, med likartad risknivå och väldigt dyra snittkostnader
Tjänstepension utanför kollektivavtal - individuella livförsäkringar
För den som inte omfattas av kollektivavtal brukar så kallade frivilliga pensionsplaner gälla. Även här gäller det att säkerställa att de anställda får förutsättningar att bygga bra pensionsportföljer, helst genom helt provisionsfria lösningar och att arbetsgivaren får en smidig hantering.
5 frågor att ställa till arbetsgivaren om din egen tjänstepension
1. Vad har vi för tjänstepensionslösning?
2. Får jag göra fria val?
3. Vem ger mig rådgivning och vad har den personen eller organisationen för incitament?
4. Hur har arbetsgivaren kvalitetssäkrat rådgivningen?
5. Om något är gratis, var hamnar då kostnaderna istället? Hur ser de totala avgifterna ut?
Det är vanligt att upphandlingar av tjänstepension landar hos hr. ”Ofta är den som har hand om pensionsfrågorna väldigt ensam”, säger Staffan Ström. ”Ambitionerna är ofta höga och man vill verkligen väl. Man upphandlar för att få valfrihet, flexibilitet och fonder med låga avgifter och det man tror är oberoende rådgivning. Men när vi går in och ser vad de anställda faktiskt har nyttjat i ett tidigare upphandlat erbjudande, så har alla ofta ”valt” samma 3-5 fonder, med likartad risknivå och väldigt dyra snittkostnader – de blir instyrda av rådgivaren”, säger Helena Palmgren, som menar att det kan vara bra att ta in en oberoende konsult om man själv saknar specialkompetens kring pensioner och kapitalförvaltning i företaget.
Staffan Ström målar upp en bild av vad hr kan ställas inför: ”Många får ärva en skog av gamla erbjudanden och lösningar, utan en aning om hur det funkar. Vissa blir helt gråtfärdiga. Det kan finnas en rad olika speciallösningar som företaget själv utformat genom åren och som man därför bär hela ansvaret för. Ett vanligt exempel är 10-taggarlösningar. De är ofta tecknade i början av 90-talet och har förändrats flera gånger sedan dess. Samtidigt blir man uppvaktad av säljare från banker, förmedlings- och pensionsbolag som vill erbjuda nya lösningar.” Då gäller det att först skaffa sig kontroll.
Ta gärna hjälp av någon som vet hur marknaden ser ut. Minimera antalet bolag. Välj en lösning som är kvalitativ, enkel och håller framåt.
Här är Staffan Ström och Helena Palmgrens bästa tips till dig som vill kvalitetssäkra företagets tjänstepension.
Kartlägg det ni har.
”Börja med att strukturera upp de planer och lösningar som redan finns – är allting aktuellt? Ta annars chansen att rensa ut det gamla”, säger Staffan Ström.
Tänk igenom behoven noga.
”Nappa inte på allt. Det är ganska lätt att sätta igång något, att till exempel erbjuda en extra pensionsplan för höga tjänstemän, men det är inte alls lika enkelt att avsluta sådant säger Staffan Ström. ”Ta gärna hjälp av någon som vet hur marknaden ser ut. Minimera antalet bolag. Välj en lösning som är kvalitativ, enkel och håller framåt”, råder Helena Palmgren.
Var kritisk och ställ frågor.
”Fråga tills du förstår, om och om igen: på vilket sätt är det här en bra lösning för oss och våra anställda? Om du inte får tydliga och bra svar på det tycker jag att du ska avstå helt, säger Staffan Ström.
”Vad har lösningen för förutsättningar att ge en god pension? Sätt avgifter i relation till avkastning, risk och den hjälp ni får med administration”, lägger Helena Palmgren till.Prata kronor i stället för procent.
”Fråga: Vad kostar det här i kronor för oss och våra anställda? Strunta i procentsatserna – fråga om det faktiska priset”, råder Staffan Ström.
Kvalitetssäkra rådgivningen till medarbetarna.
Gör klart om det är en oberoende konsult de får prata med eller en person med egna incitament. ”Anställda sänker garden när de uppfattar att arbetsgivaren har valt ut en rådgivare”, förklarar Staffan Ström. Reglera i skriftligt avtal vad rådgivaren får göra.
Är något gratis så ta reda på var kostnaden landar istället.
”När någon erbjuder gratis rådgivning, så tänk på att det inte finns några gratisluncher. Genom att rekommendera de anställda dyra produkter får ”rådgivaren” istället betalt av fond- eller försäkringsbolaget”, säger Staffan Ström.
”Avgifterna i dag ser ofta ut att vara nere nästan på noll – i de synliga jämförelserna. Du måste jämföra alla, totala, avgifter och titta på faktiskt resultat i kronor och ören”, säger Helena Palmgren.Dokumentera skriftligt alla överenskommelser med medarbetare kring tjänstepension.
”Båda parter ska skriva på, både den anställde och arbetsgivaren. Spara sedan det pappret noga. Det kan vara guld värt långt senare om man blir oense om vad som faktiskt gäller”, säger Staffan Ström.
Utvärdera det ni köpt, precis som andra inköp. Förslagsvis årligen.
Den vanligaste frågan jag ställer till hr-chefer är: Vad har ni fått i avkastning efter avgifter? Där tar det stopp, ingen vet riktigt. Du köper en sak, men får något helt annat. Det är en uppfinningsrik bransch”, avslutar Helena Palmgren.
