Konkurrensverket kritiska till höga flyttavgifter och inlåsning
I måndags presenterade Konkurrensverket en viktig rapport med såväl kritik som förslag som sätter ljus på pensionsbranschens ofog med flyttavgifter.
Tre förslag till förbättringsåtgärder belyses särskilt:
Begränsa möjligheterna att ta ut höga flyttavgifter lång tid efter nyteckning av pensionsförsäkring.
Krav på tydligare information till kunderna innan viktiga försäkringsvillkor ändras. Information på företagets webbsida är inte tillräckligt.
Laglig rätt att flytta samtliga individuella och privata pensionsförsäkringar – oavsett när i tiden de är tecknade.
Ta del av rapporten i sin helhet på Konkurrensverkets hemsida.
Konkurrensverket har i sin granskning lyft på flera av de stenar som döljer problemen med pensionsmarknadens funktionssätt. Detta är bra eftersom kunder många gånger förstår att de är inlåsta först när de satt sig in i frågan och vill agera.
Mina tankar om Konkurrensverkets rapport
”Fri flytträtt” används flitigt t ex i marknadsföringen av försäkringsbolag för att locka nya kunder. Det inger trygghet. Problemet är att vissa aktörer ändock kan komma att ta ut höga flyttavgifter (upp till fem procent av kapitalet!) om en kund väljer att nyttja sin lagliga rätt. Det handlar då ofta om tjänstepensioner tecknade inom ramen för så kallade ”upphandlade pensionsplaner” där ordinarie villkor har satts ur spel. Ursprungstanken med dessa upphandlingar är att skapa bra och till synes prispressade villkor till en större grupp MEN om man vid senare tillfälle vill lämna sådan plan kan flyttavgifterna slå till med full kraft.
Det verkliga skälet för de hutlösa avgifterna - provisioner, kickbacks och kompensation för lockpriser
Vanliga orsaker till detta fenomen är tidigare utbetalda provisioner och/eller kick-backsdelning på fonder som erbjuds inom planen och som försäkringsbolagen kräver kompensation för i det fall en kund lämnar. Ett annat scenario kan vara att det försäkringsbolag som kunden vill lämna en gång i tiden har betalat kundens tidigare flyttavgifter och därför kräver gottgörelse för detta utlägg. I samtid med detta har försäkringsavgifterna generellt sett pressats ned och försäkringsbolagens beroenden till såväl långa löptider som andra typer av intäkter blivit allt större. En ekvation som helt enkelt inte går ihop när kunden flyttar ut ”för tidigt”.
Vad jag saknar är ett krav på flyttavgiftstak i kronor för fondförsäkring. Varför? Individen står all risk och det kostar lika mycket (utgör lika mycket administrativt jobb för försäkringsbolaget) att flytta ut en fondförsäkring med 1 000 000 kr i sparkapital som en med 10 000 kr. Försäkringsbolaget säljer av fondandelar och betalar ut pengarna till mottagande bolag. Det är helt orimligt att det som idag kan kosta tiotusentalskronor i avgifter för en försäkringsflytt.
Slår ett slag för tydlighet och rätt pris från start
Marknaden skulle fungera betydligt bättre om branschen i stället sätter rätt pris för försäkringen från start. Ett pris där man tar höjd för all administration inklusive uppläggning, ändring under spartiden samt eventuell utflytt av pension. Det skulle vara mer ärligt och bidra till mindre intressekonflikter i jämförelse med dagens alla ”gratiserbjudanden” - som i praktiken blir till något helt annat sett till verkliga totala avgifter och med tillägg som ”nytillkomna och förhöjda straffavgifter vid utflytt" - som slår hårt på en redan missnöjd kund. Jag röstar således på tydliga villkor från start och med verklig fri flytträtt på fondförsäkring.
Det är slutligen mycket välkommet att Konkurrensverket föreslår full lagstadgad rätt att flytta samtliga individuella och privata pensionsförsäkringar, oavsett när i tiden de är tecknade. I synnerhet för fondförsäkring där kunden de facto bär hela risken.
Några konkreta tips på vägen till privatpersoner och arbetsgivare som erbjuds ny tjänstepension:
Flytträtt är lagstadgat men kan kosta mycket. Innan du tecknar en ny försäkring, kontrollera med både försäkringsbolaget och eventuell förmedlare vilken avgift och process som gäller vid eventuell utflytt och oberoende av till vilket bolag du då avser att flytta samt av vem du får rådet!
Arbetsgivare - ställ krav redan vid offertstadiet! Lockas inte av en enskild lägre (eller nollad) avgift eller av ersättning för gamla flyttavgifter mot risken att stå inför en total inlåsning längre fram! Se alltid till totala avgifter på verkligt utfall och säkerställ flexibilitet framåt.
Helena Palmgren
