Varning för “fri flytträtt”!

På papperet har svenska löntagare haft fri flytträtt för sina tjänstepensioner sedan 2007. Men i verkligheten är det ordentligt knepigt att få till ett byte av försäkringsbolag. Administrativa hinder, höga kostnader och långa handläggningstider har gjort att många pensionssparare har avstått eller till och med gett upp sina försök att byta bolag.

Flytträtt för tjänstepensioner – en rättighet med förhinder

Knepigt som sagt, men inte omöjligt. Den som har koll på hur hindren ser ut kan vara förutseende och välja bra lösningar – som faktiskt ger fri flytträtt även i praktiken. Så för dig som är ansvarig för bolagets pensioner, eller som vill påverka den som är det - här följer några handfasta tips på vad du ska se upp med:

Orimligt höga flyttavgifter

Inte sällan lägger försäkringsbolagen på en avgift på upp till fem procent av försäkringens värde för löntagare/tidigare löntagare som vill byta bolag. På några år, och inte minst med ett helt arbetslivslångt sparande, blir det här rejäla pengar. Men det finns också försäkringsbolag som inte tar ut någon flyttavgift alls, även om de är lätträknade. Bra att tänka på när man väljer försäkringsbolag således!

Fundera ett extra varv på om kalkylen ser bra ut och hur de mer kortsiktiga bolånerabatterna påverkar ditt långsiktiga pensionssparande - och därmed din totala ekonomi.

Avgifter inom upphandlade planer

De så kallade upphandlade, icke kollektivavtalade, planerna där flera försäkringsgivare kan väljas inom ramen för ett koncept, presenteras ofta som flexibla och prispressade, men verkligheten är en annan. Långa avtalstider, begränsande klausuler och förskottsbetalda provisioner sätter inte sällan de ordinarie försäkringsvillkoren ur spel och innebär i praktiken att flytträtten i många fall är begränsad i tid och till lösningar inom samma koncept. Det vill säga att om du vill flytta ur konceptet, eller till exempel byta rådgivare, kan du få betala upp emot fem procent av ditt kapital! Även de kollektivavtalade storplanerna begränsar flyttbarheten till de i var tid upphandlade aktörerna.

Orimliga karenstider

Att administrera en flytt av ditt pensionskapital till ett annat försäkringsbolag tar med dagens system bara några minuter, i enstaka fall kanske upp till en timme. Ändå är ”ledtiden” innan man får flytta sin tjänstepension hos vissa försäkringsbolag flera månader. Frustrerande om man har bestämt sig och hittat ett alternativ som ger bättre avkastning eller lägre totala kostnader!

Lockande banktjänster 

Om den nya försäkringsgivaren delar tak med en bank eller annat kreditinstitut, händer det att man lockar över pensionskapital med exempelvis fördelaktiga bolånevillkor. Pengarna tar man igen på förvaltningsavgifter för tjänstepensionen. Fundera ett extra varv på om kalkylen ser bra ut och hur de mer kortsiktiga bolånerabatterna påverkar ditt långsiktiga pensionssparande - och därmed din totala ekonomi!

”Vi tar kostnaden för flyttavgiften”

Ibland erbjuder sig den nya tilltänkta försäkringsgivaren att stå för kostnaden av flytten. Det låter förstås bra, men innebär i regel att man får gå med på inlåsning av sitt kapital under ytterligare ett antal år eller att bli återbetalningsskyldig. Detta för att försäkringsbolaget ska kunna räkna hem affären – dels den ersatta flyttkostnaden, dels eventuella förskottsbetalade provisioner. Och egentligen är det inte speciellt logiskt överhuvudtaget – varför skulle den nya försäkringsgivaren vilja betala dig för den missnöjdhet som den gamla aktören vållat dig?

Fri flytträtt – på riktigt

Knepen är alltså många, men det finns också krafter som driver på för att försäkringstagarna och de försäkrade – det vill säga löntagarna i fallet med tjänstepension – ska få vad de faktiskt har rätt till: Verkligt fri flytträtt. Vissa ansträngningar har gjorts för att tydliggöra villkor och totala avgifter i sammanhanget och förslag finns om att sätta tak för flyttavgifter i kronor.

Att få väl avvägda regler för hantering av branschens intressekonflikter är viktigt men svårt och något som lagstiftare och myndigheter arbetar med. Förtroendekapitalet - och kundens bästa - måste alltid gå först.

Flytträtt och provisioner

Försäkringsbolagens provisioner till mellanhänder - och intressekonflikter överlag inom finansbranschen - är ett annat område där åtgärder som krav på ökad transparens, och till och med ett regelrätt provisionsförbud, diskuteras. Det finns risk för att flytträtt - med befintliga provisionsstrukturer - skulle kunna ge upphov till en osund flyttkarusell, som riskerar att drivas av säljarnas intressen istället för av pensionsspararnas behov. Att få väl avvägda regler för detta är viktigt men svårt och något som lagstiftare och myndigheter arbetar med. Förtroendekapitalet - och kundens bästa - måste alltid gå först.

Att tänka på vid flytt:

• Försäkra dig om att du kan flytta från det bolag du väljer – utan avgifter – om du inte är nöjd. Många stoltserar med fri flytträtt, men om försäkringsgivaren sedan tar flera procent i flyttavgift eller om du bara tillåts flytt till vissa aktörer eller så länge du är kvar hos samma arbetsgivare, är den ”fria flytträtten” inte mycket värd. Avgifter och finstilta villkor riskerar då att helt sätta den ur spel.

• Ta gärna hjälp men var medveten om att du befinner dig i en säljsituation. Få rådgivare är helt oberoende. De flesta är anställda av banker, försäkringsbolag eller är fristående förmedlare med kopplingar både till försäkrings- och fondbolag.

• Ifrågasätt förslaget du får. Idag finns goda förutsättningar för att till exempel göra fondjämförelser själv. Titta på avgifter men även risk. Jämför alltid äpplen med äpplen, det vill säga samma typ av fonder och samma typ av avgifter, med varandra.

• Blir du erbjuden ersättning för att flytta in ditt kapital – se upp! Det finns inga gratisluncher och i slutänden är det du som kund som betalar kalaset. Se till att sätta dig in i vilken pensionslösning du lämnar i termer av villkor - och vilken du går till. Ibland räcker det långt att bara ändra ditt fondval hos befintligt försäkringsbolag. Totala avgifter (inte bara försäkringsavgift!), avkastning och risk är några av faktorerna att beakta.

Lycka till!

Helena Palmgren