Utökad flytträtt och vässade erbjudanden – hur hantera?

Den 1 april förändras spelplanen för alla sparare som hittills suttit fast med förhållandevis moderna men ändock oflyttbara fond- eller depåförsäkringar. Från att ha kostat tiotusentals kronor kommer det nu bara att kosta runda 600 kr. Det här är game changer för dig som sparare, men också för branschen. Allt fler lockas i denna tid av vässade erbjudanden och det är lätt att handla i affekt, eller helt enkelt låta sig smickras som kund. Värdet av egen kunskap och att själv göra läxan har aldrig varit större.

Efter många års diskussioner och åtskilliga utredningar om spararnas rätt att flytta sina pensionsförsäkringar har det äntligen beslutats att individuella fond- och depåförsäkringar tecknade 1 juli 2007 eller senare inte får kosta mer än 0,0127 prisbasbelopp (dvs ca 600 kr år 2021) att flytta. 1 april träder förändringen i kraft och i skrivande stund rustar sig såväl bransch som kunder inför detta.

Aktörer som tidigare varit motståndare till flytträtt vänder kappan efter vinden och välkomnar nu nyheten med kryddade erbjudanden i hopp om att behålla och få nya förtroenden. Andra ser över prislistor, utvecklar processer och aktiverar sina kundrelationer. I princip utlovar alla ”mer i pension” och överallt påminns vi om att nya möjligheter står inför dörren. Hur ska man som individ hantera detta?

Att flytträtten utökas och blir ”fri” för större delar av vårt pensionskapital är mycket bra och en hygienfaktor i dagens samhälle och snabbföränderliga arbetsmarknad. Det borgar för mer kundorienterad utveckling, effektivitet genom sammanslagning av små fribrev och bättre konkurrensvillkor. Men som nämnts tidigare gynnas ingen av en flyttkarusell utan ett högre syfte. Pension är ett långsiktigt sparande och åtagande. Transparens, villkor och sund rådgivning bygger tillit och långsiktiga förtroenden och kommer att vara avgörande för hur bra effekten av den utökade flytträtten blir.

Överväger du att flytta en pensionsförsäkring? Här är några medskick på vägen:

Alla aktörer kan idag erbjuda både bra och mindre bra lösningar i förhållande till det som eftersöks. Vad är bra och viktigt för dig? Digitaliseringen gör det enklare att spara och flytta – hos vissa bara med ett klick – men detta ger inte per definition en högre pension.

• Vad är du missnöjd med idag? Servicen? Avgifterna? Utbudet? Avkastningen? Försäkringsinnehållet? Går det att förbättra villkoren i den miljö du är idag?

• Vad söker du? Vilket försäkringsskydd eller fonder är du ute efter? Vilken leverantör erbjuder detta? Till vilket pris? Förutsätt inte att du vet genom att ta del av en kampanj eller rubrik, gräv djupare.

• Jämför totala avgifter – dvs årliga avgifter för den/de fonder du vill köpa plus eventuella försäkringsavgifter, premieavgifter, fasta årsavgifter, transaktionsavgifter mm. Oavsett vad procentavgiften heter påverkar den ditt kapital.

• Vad har du för risk på ditt sparande idag och hur står sig detta till det nya alternativet? Valet att flytta uppsamlad pension, ibland miljonbelopp, på ett bräde ställer andra krav. Att månadsspara ett par tusenlappar i månaden är en sak. Det uppsamlade värdet av din pensionsförsäkring är många gånger ett resultat av flera års månatliga inbetalningar, avkastning och riskspridning. Att en dag sälja av hela innehavet, flytta likviden och köpa nya fondandelar en annan enskild dag förutsätter kunskap om avgifter men också om villkor och risk, två faktorer som det i sammanhanget talas betydligt mindre om.

• Se hela din pensionsportfölj på www.minpension.se – hur förändras helhetsbilden av en flytt?

Med ovan sagt; förskaffa dig djupare kunskap för att förbättra dina möjligheter. Det ger ingen garanti om ”bäst pension” men med mer förståelse kan du lättare sortera - välja bort och välja in. Med eller utan en rådgivares hjälp.

Med en utökad flytträtt kommer mycket positivt och för att syftet ska uppnås och bli enligt förväntan behöver alla parter, och inte minst du som sparare, ta ansvar. Idag har vi bättre förutsättningar och justare villkor att ta ställning till men det ställer krav på eget engagemang. Minns att vi är känslomässiga varelser som sällan fattar rationella beslut.

Hoppa inte på första bästa erbjudande, fokusera på det du har saknat och söker och lägg lite tid på att samla information och göra din jämförelse.

In short - flytta för att du vill och har argument för det, inte för att någon annan tycker att du ska göra det. Se till helheten - övrigt pensionskapital, försäkringsvillkor, totala avgifter och risk. Ta medvetna investeringsbeslut innan flytten drar i gång och följ upp dina val när pengarna har landat.

Helena Palmgren

Ett axplock av tidigare publikationer på temat:

• Nu är avgiftstaket för pensionsflytt klubbat - Realtid

• Inget pensionsbolag kan vara bäst på allt - Realtid

• Årets Bråkigaste Kvinna – i april införs fri flytträtt – Dagens Industri

• En kortsiktig flyttkarusell gynnar ingen - Realtid

• På pensionsspararens sida – att brinna för fri flytträtt (Palmgren, 2020)

• Åsa Larsson om flytträtt (Finansinspektionen, 2020)

• Debatten om flytträtten måste nyanseras – debattinlaga i Realtid (Palmgren, 2019)

• En effektivare flytträtt av försäkringssparande (Riksdagen, 2019)

• Lam proposition – utan verklig flytträtt kommer vi ingen vart (Palmgren, 2019)

• Försiktiga steg framåt – men fortfarande ingen fri flytträtt för svenska pensionssparare (Palmgren, 2019)

• Elefanten i rummet (Andersson, 2018)

• Därför behövs välfungerande flytträtt (Palmgren, 2017)

• Flytträtten måste gälla äldre försäkringar (Finansliv, 2017)

• Lägesrapport ny branschstandard: bättre information om flytträtt för pensionsförsäkringar (Finansinspektionen, 2016)

• Konkurrensverket kritiska till höga flyttavgifter (Palmgren, 2016)

• Varning för ”fri flytträtt” (Palmgren, 2016)

• Reglering av försäkring, provisioner och pension (Andersson, Finansinspektionen för Di Försäkring, 2015)